総量規制について詳しくなろう！

総量規制とは「貸金業者が貸付可能な金額を年収の1/3とする」という法律です。
これまでは借金の金額は青天井でしたが、総量規制によって貸付金の上限が決まりました。

なぜ総量規制ができたのか

昔は金額に関係なくどんどん借金することが可能で、数億円レベルでの借金を抱えてしまう方も多かったのです。
そのため借金により人生が破滅してしまう人も多く、そういった人を増やさないためにも総量規制が導入され、現在では完全施行されています。

総量規制は返済可能な範囲内での借り入れのみにするための救済策なのです。

貸金業法だけ？銀行法も総量規制の対象？

総量規制は貸金業法のみに適用されるとされていましたが、昨今の状況を鑑み、貸金業法が適用されない銀行も（銀行は銀行法）総量規制を自主的に適用しはじめました。
そのためこれまでは銀行法の範囲内であった銀行カードローンも現在では総量規制の対象内です。（2018年1月より）

借入でも総量規制から外れるもの

借入でも総量規制から外れるものをまとめました。

• 住宅ローン
• リフォーム費用のローン
• カーローン
• 高額医療費の貸付
• 不動産担保の借入
• 有価証券担保の借入

上記の借入は金額が大きくなりやすく、総量規制に含めてしまうとすぐに年収の1/3を越えてしまいます。
そのためこれらの借入は総量規制から外れます。

カードローンだけではなくクレジットカードも総量規制の対象

消費者金融からのカードローンだけではなく、クレジットカードのキャッシングも総量規制の対象になります。
ただクレジットカードのキャッシング枠は「キャッシング枠を設定すると総量規制の金額に含まれる」といわれることもありますが、実際には含まれないそうです。
使った分が総量規制の対象になるので注意が必要です！

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外！

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外になります。
しかし割賦販売法というルールの元、支払い可能の予測金額が算出され、それが限度額となります。

おまとめローンは総量規制の対象外！

総量規制は借金に苦しむ人を救済するための法律なので、複数ある金利の高い借金を金利の安いところへ借り換えを行うことが可能です。

少額の借金がバラバラにあるよりも、それを一本化して借金をひとまとめにすると金利が下がることがあり、こういったおまとめローンの方が金利が下がる場合は借り換えが可能になります。

審査の甘い総量規制対象外ローンはない

借入が多くて審査の甘い総量規制対象外のローンはないかと探していらっしゃる方もいるかと思いますが、残念ながら審査の甘い総量規制対象外のローンはありません。

そもそも銀行の審査は、消費者金融よりも厳しくなっている上、既に総量規制を超える金額、超えそうな金額のお金を借りていると、なおさら審査に通る確率は低くなります。

フリーローンは、総量規制対象外のローンとはいえ、申込み条件としてカードローンの申込では普通ない年収や勤続年数の縛りがあります。

おまとめローンは、借入状況の調査もあり審査に時間がかかる傾向にあります。目的ローンも使用使途がわかる書類も提出しなくてはならないため、簡単には借りる事はできないため、審査の甘い総量規制対象外のローンを探すもは時間の無駄と考える事が大切です。

番外編　ローンに頼らない借入方法

これまで紹介した総量規制に関係なくお金を借りる方法があります。
これは、返済能力が低かろうが、過去に金融事故を起こしていようが関係なくお金を借りる方法です。

その方法とは「保険の契約者貸付制度」を利用することです。
生命保険などの解約返戻金の金額の範囲内で借りられる制度があります。

生命保険などの場合、途中解約してたら戻ってくる返戻金というものがあります。
その解約返戻金に対してだいだいその金額の80％くらいを上限に保険会社からお金を借りることができます。

もちろん、保険を解約する必要はないし、保障が不利になるってこともありません。
自分の資産を使って審査をすることなく借りられるという意味で、総量規制に関係なく100%借りられる合法的な秘策です。

気になる利息は、保険会社や保険の種類によっても違いますが、年利3～5%くらいが相場です。
しかも返済は、月々の返済は不要でお金に余裕ができたとき払いという夢のようなローンです。

もちろん、いつかは返済しないといけませんが、仮に返済できなくなったとしても、借金返済に追われることはありません。

将来の解約返戻金が少なくなるか、万一の時の保険金が借入した分だけ差っ引かれるだけです。
保険の契約者貸付には、書類の記入・郵送が必要なので利便性は良いとは言えませんし、将来の資産に手を出したくないという思いもあるかもしれません。

なので保険契約者貸付を、消費者金融や銀行の借入れ審査が通らなかった場合の、最終手段として位置づけるといいと思います。

⇒生命保険貸付制度について詳しく見る

自身の借金総額を調べる方法

数社から借り入れをしていて総額がわからない場合は確認しておく必要があります。借入先がわかっているのであれば、各社に問い合わせて残高照会を行ったり、今までどれぐらいの期間でいくら支払ってきたのかといった履歴は、取引履歴を開示することができます。

どこから借りているかわからない場合

どこから借りているかも思い出せないという方は、個人信用情報機関へ開示請求をしましょう。
個人信用機関とは、クレジットカードや各種ローンの利用状況を保存している機関のことです。

個人信用情報機関は3社ほど存在し、ほとんどの金融機関は最低1社に加盟しています。
基本的に、海自先はJICCかCICを選べば大丈夫でしょう。
銀行での細かい借入件数があるのであれば、KSCをプラスしましょう。

インターネットでの信用情報開示方法

自分の信用情報を知る方法の一つに、インターネットを使った開示方法があります。
CICに限りますが、短ければ15分程度で信用情報を見ることができます。

総量規制を理解して上手な借り入れを行おう！

総量規制は借金で首が回らなくなってしまった人救済するための法律です。
昔のように高額の借金をすることはできなくなってしまいましたが、それによって人生がめちゃくちゃになってしまうことを防ぐためです。

日ごろから計画的にやりくりできるよう、自分の身の丈に合った範囲内を意識して借入を行いたいですね！

お金に困ったときの現金化の方法

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