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貸金業法って何?貸金業者についてまとめてみた

貸金業法について

銀行や消費者金融といった金融機関は、「貸金業法」という法律で個人相手の貸し金に関する法律を守りながら貸金サービスを行っています。

貸金業の主な内容として

  • 総量規制
  • 上限金利の引下げ
  • 貸金業に対する規制の強化

主に上記のような内容を遵守した貸金業法の範囲で貸し金業が営まれています。

総量規制
収入の1/3を超える借入がある場合、新規の借入ができなくなる(借りすぎの注意)

上限金利の引下げ
金利の上限が29.2%から借入額の応じて15%~20%が上限になる(暴利での貸し出しの禁止)

貸金業者に対する規制の強化
資格保有していないと貸金業を営むことができない(怪しい業者の撤廃)

これまでの貸金業法が新しくなり、貸金業者にとってはさらに制約が設けられたことになります。
(上記の貸金業法に住宅ローンのような高額・長期のローンは含まれていません)

また、ヤミ金融対策の強化として、罰則最高刑を懲役5年から10年に強化されることになりました。
誇大広告についても禁止事項があり、貸金業者は、その貸金業の業務に関して公告をするときは、貸付の利率そのほかの貸付について、著しく事実に相違する表示もしくは説明をし、または実際のものよりも著しく有利であると人に誤認させるような表示や説明をしてはいけないとされています。

貸金業者について

貸金業にも色々な種類があります。
一般的に審査が厳しい業者は金利も良心的な設定にされていることが多いでしょう。
また回収がきちんとできるように、担保を入れたり、保証人をつけたりもします。

一方で無担保・即日といった条件で貸し出しを行ってくれるところは金利が高いところが多いです。

ちなみに銀行は貸金業者ではありません。
都市銀行や地方銀行など、お馴染みの銀行で圧倒的な資金力で住宅ローンやカーローンといったお馴染みのローンを商品として販売しています。
審査は慎重に行われ、クリアすれば融資可能です。

一般的な貸金業者は以下になります。

消費者金融

アコムやプロミスといった業者です。無担保でキャッシングをするサービスを主に行っています。

事業者金融

消費者金融が事業者金融を兼任していることはもちろんありますが、対事業者向けのサービスを展開している事業です。法人や個人事業主向けにビジネスローンなどの商品を取り扱います。

クレジット

クレジットカードで一時的に買い物の料金などを立て替えるサービスです。

一部リース会社

リース会社は基本機械などを賃貸する会社ですが、一部機械ではなく金融商品を取り扱うこともあります。こういったリース業者は金融業の資格がないとできません。

貸金業者について知っておきたいこと

貸金業者は貸金業法が改正される前、世間からサラ金や高利貸しと差別的な扱いを受けていました。
確かに金利は、銀行と比べると高かったことは間違いありません。
借金の取り立てにも借主を精神的に追い込み、自殺させることによって生命保険から借金を回収するという事も行われていました。
そのため、当時の行政監督庁は貸金業法を制定し、貸金業者の営業を規制することを始めたのです。
その後貸金業法は幾度となく改正され、出資法も上限金利を段階的に引き下げ、貸金業界全体の引き締めを図ったのです。
これらの法律改正の結果として、今の貸金業者は合法の金利の範囲内で業務を行ってますし、暴力的な取り立てを行うことができないようになりました。
貸金業を営むためには登録をしなければならなくて、登録を一回行えばいいというわけではなく、3年ごとに更新を受ける必要があります。
登録を行った貸金業者は管轄官庁の厳しい監督を受けることになり、法律遵守で業務を行うことを監督されています。
法律を犯して業務を行っている貸金業者は、登録取り消しとなることもあります。
また貸金業者に反社会組織、たとえば暴力団員関係者が貸金業を行うことは認められておらず、貸金業登録業者として申請するためには、暴力団員でなくなった日から5年を経過しなければならないということです。
もちろん登録する人が一般人だとしても、従業員に暴力団員を雇うことや、貸金業務の補助をさせること、または従事させるおそれのある場合があると認められる場合は、貸金業は営めませんので、消費者金融業者からお金を借りることに恐れを持つ必要はないでしょう。

闇金業者は違法!

上記の貸金業者は貸金業の範囲内で融資が行われています。
しかし闇金業者というのは、貸金業法から違反するような金利で貸付を行う業者のことで、刑事罰の対象になります。

しかし現代の闇金業者はカードローン会社になりすましたり、消費者金融になりすましたりすることがあり、クリーンなイメージを装っていることも多いのです。

ローンやキャッシングなどで月々の返済が滞りがちな人は、そういったサービスに手を出してしまいやすい傾向があります。
あなたが今問い合わせを考えている業者は闇金融かもしれないので、注意しましょう。

金融庁の登録があるかどうか

あなたが検討している業者が国に営業許可されているかどうかを調べる方法は以下になります。

登録貸金業者情報検索入力ページ
 https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php

こちらから金融業者を調べることが可能です。

闇金業者の特徴

違法な金融業者と聞けば、多くの人が思い浮かべるのはヤミ金融業者ではないでしょうか。
映画やドラマでよく登場しているので、縁のない人でもヤミ金融に対しては明確なイメージを持っている人が多いかと思います。
そのヤミ金融業者ですが、派手な服装をした強面のヤクザ風情の人というのが大半の人が抱くイメージでしょう。
しかし、一目見てそれと分かるものばかりがだと思っているのは、大きな勘違いです。
今のヤミ金融は、普通のサラリーマンのような様相で、対応もソフトな上、親切に相談にまで乗ってくれるので、従来のイメージとは全く真逆なところが多いのです。
それに、ヤミ金が危険なことは分かっているので「絶対に利用することはない。
」「関わりを持つこともないので大丈夫。
」と思っていたとしたら大きな間違いです。
ヤミ金融は違法業者だから、宣伝等はしていない。
広告もないので借り入れする機会はないだろうと思っている人もいるでしょう。
しかし広告等の勧誘は多く、ヤミ金とは知らずに借り入れしてしまい気がついた時には大変なことになっていたというケースは、少なくないのです。

貸金業登録している闇金業者の数は?

ヤミ金業者は全国に1~2万件以上いるだろうと言われています。
その多くを貸金業登録をしていないので本当の数を把握することはなかなかできません。
しかしおそらく貸金業登録しているヤミ金業者も数千件はいるだろうと推計されています。
表面的にはきちんと法律を守った貸金業者と装いながら、実態はヤミ金と同じで高い金利と悪質な取り立てをやっているところがたくさんあるといえるでしょう。

ヤミ金融業者か正規業者見分ける方法

お金を借りようとするときに貸金業者の中に、闇金業者が紛れているのですぐには判別できません。
しかし闇金業者は違法ですので、必ず正規の貸金業者とは違う部分があります。
既に借りている場合貸金業者が闇金業者であるか、確認しなければいけません。
そしてこれから借りようとするときには、闇金業者であるか確かめてから借りましょう。
広告などを見てもすぐには判断がつかず、ついつい闇金業者に電話をかけてしまう人もいるはずです。
貸金業者が闇金業者であれば、対応が正規の貸金業者とは全く違うものになるはずですので、判別は可能になります。
正規の貸金業者と闇金業者を、見分けるポイントを見ていきましょう。

広告で見るヤミ金融の見分け方

闇金業者と正規の貸金業者とを見分ける方法は、広告のうたい文句にあると言っても過言ではありません。
勧誘広告にはブラックリストでも融資可能や、多重債務者でも貸しますなどと書いてあるものが存在します。
他にも審査なしで融資可能や、他の貸金業者で断られた人も歓迎という文言も見られるでしょう。
これらは正規の貸金業者では書けない融資条件で、このような広告は闇金業者である可能性が高いと考えてください。
他にもあまりに低い金利を、書いてある場合があります。
これには年利とはっきり書いてなく、日利であったり週利であったりしますので注意が必要です。
またはその金利では貸せませんと借りる直前に言われることもあるでしょう。
大きい金額でも融資可能という文言にも、注意しなければいけません。
正規の貸金業者では利用限度額というものがあり、大金は一気に借りることはできない仕組みになっています。
実際に接触させることが目的で、実際はそんな大金を貸してはくれません。
甘い言葉を広告に載せている業者は、闇金業者かもと疑う必要があるのです。

連絡先が携帯電話の番号

ヤミ金融を見分ける方法はいくつかありますが、連絡先に携帯電話番号が使われている場合は100%ヤミ金融です。
これは、貸金業登録をする際には、固定電話を設置することが条件であり、広告にもその番号を掲載しなくてはならないと法律によって定められているからです。
携帯電話の番号で受付をしている時点で、貸金業登録をしていない違法業者という事がわかります。

貸金業登録番号

正規の貸金業者は、貸金業登録番号を必ず持っています。
登録番号は、許可を出した部署名(A)第B号となっていて、これが広告内にない場合は闇金業者の可能性が高いでしょう。
しかし登録番号をとっているからといっても、正規の貸金業者とは限らないケースもあります。
闇金業者でもこの番号をとっていたり、あたかもとっているように詐欺したりするケースもあります。
そのときは先ほどの登録番号のAの部分に注目しましょう。
Aの数字が1などと若い数字の場合、闇金業者である可能性が高くなります。

闇金業者の手口

自分は絶対に闇金とはかかわらない、そもそも闇金なんて自分とは別の世界のものだと思う方が大半だとは思います。
しかし中には、闇金は返済までの期間が短いですから、ちょっとだけだから大丈夫!などと軽い気持ちで借りてしまうと、どんどんと金利が膨らんでいってしまう可能性が高いです。
金利の高さは私たちの想像をはるかに超えるものですので、給料日が来れば簡単に返せてしまうなどという考えは捨てましょう。
場合によっては、借りる段階では本当の金利が明かされずに、返済の時になって初めて金利の高さに気づくというケースもあるようです。
相手は闇金ですから、最初の約束と違うことも平気でして来るのです。
最近の闇金の取り立ての手口としては、電話で行うのがメインになっているようです。
やはり、警察などに身元がバレてしまうリスクを減らすためといえるでしょう。
ただし、地元の闇金から借りた場合には直接家に乗り込んでくるケースもまだまだあるようです。
電話だけの取り立てならさほど怖くないや、と思った方もいらっしゃると思いますが、それがそうとも言えないのです。
たかが電話と侮るなかれ、闇金からの執拗な取り立て電話は確実にあなたの精神を蝕んでいくことでしょう。
返済が滞ると、とにかくひっきりなしに携帯電話の着信音が鳴り、金返せと罵られます。
もちろん、時間帯などお構いなしです。
人格を否定され続けたり、今すぐ行くぞ、家に火をつけるぞ、お前の職場に行くぞなどと身の危険を感じるような脅しをかけられたりすることもあります。
これだけにとどまらず、あなたの家族や職場、近所の家などにまで取り立てや嫌がらせの電話をするという手口もあります。

自分だけなら何とか無視すればいいかもしれません。
しかし、親元、家族、親戚、ご近所さんなどが同じような目に遭ったらどうなるでしょうか。
自分のせいで家族や親戚、ご近所さんに迷惑をかけてしまうのは嫌なものです。
迷惑をかけたくない、借金について知られたくないと思っている相手に徹底的に嫌がらせをすることによって借り手を精神的に追い詰め、なんとしてでもお金を搾り取ろうとしているのです。
取り立ての手口は電話だけとは限りません。
宅配のピザなどが大量に届く、消防車を呼ばれる、電報で脅迫文が届くなどという嫌がらせをすることによって精神的に追い詰め、何としてでも借金を返済させようという手口もあるようです。
このようなことをされ続けばどんな人でも精神的に参ってしまいますし、子どもの学校、保育所などにまで取り立ての電話をかけるというケースもあるようです。
そういう噂は子どもたちの間でも案外早く広まりますし、子どもは正直で時に残酷な面もありますから、それをきっかけにお子さんがいじめに遭う可能性だってあるでしょう。
闇金はこのような手口を使い、借り手を徹底的に弱らせ、追い詰めてきます。
これによって自分や家族、周りの人間が取り返しのつかない事態に陥ってしまうことも考えられます。
闇金はあなたやあなたの周りの人を恐怖のどん底に突き落とし、人生の歯車を狂わせてしまう可能性が高いのです。
ですから、闇金からお金を借りることは絶対にやめましょう。

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